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2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，PPmoney業(yè)務(wù)增長(zhǎng)亦進(jìn)入快車道。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月9日，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成交量突破94億元，2014年12月12日單日成交量創(chuàng)下1.6億元記錄，PPmoney相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，隨著未來(lái)PPmoney的進(jìn)一步擴(kuò)張，提升用戶體驗(yàn)以及增強(qiáng)風(fēng)控能力將是平臺(tái)發(fā)展的核心命題。
PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的成功帶給后來(lái)者的啟示是：做好產(chǎn)品研發(fā)，提升用戶體驗(yàn)與創(chuàng)新風(fēng)控模式，提升安全保障能力是平臺(tái)能夠取得成功的關(guān)鍵所在。
競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈 各主要網(wǎng)貸平臺(tái)重視用戶體驗(yàn)
2014年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下，各類網(wǎng)貸平臺(tái)非常重視用戶的體驗(yàn)，比拼各自的服務(wù)質(zhì)量。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到高速發(fā)展，主要在于其特有的便捷模式及人性化的用戶體檢。從這點(diǎn)出發(fā)，各主要網(wǎng)貸平臺(tái)有著不同的嘗試。
其中，代表企業(yè)的動(dòng)漫吉祥物的出現(xiàn)進(jìn)一步拉近了企業(yè)與用戶之間的距離。例如，招商銀行的“小招”、紅嶺創(chuàng)投的“南瓜”等。同時(shí)，宜人貸等網(wǎng)貸平臺(tái)強(qiáng)化移動(dòng)端的服務(wù)，對(duì)用戶的真實(shí)體驗(yàn)有著很大的促進(jìn)效果。此外，更多的平臺(tái)熱衷于發(fā)展線下的互動(dòng)活動(dòng)，以強(qiáng)化用戶的信賴感。更有甚者，還推出了“女神鬧鐘”法寶，吸引廣大用戶的關(guān)注。
然而對(duì)于用戶體驗(yàn)提升這一系統(tǒng)工程來(lái)說(shuō)，上述種種僅可稱得上“錦上添花”，最為基礎(chǔ)關(guān)鍵的還是在產(chǎn)品研發(fā)上。這一點(diǎn)PPmoney為我們提供了借鑒榜樣。
目前，PPmoney平臺(tái)上主推三款產(chǎn)品：直投寶、安穩(wěn)盈、小貸寶，營(yíng)收占比是5：3：2。未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)是安穩(wěn)盈產(chǎn)品，預(yù)期有百億以上的市場(chǎng)。直投寶是公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品，模型成熟、盈利能力強(qiáng)，在一定業(yè)務(wù)規(guī)模下，風(fēng)險(xiǎn)控制能力很強(qiáng)，這款產(chǎn)品能保證公司活下來(lái)。而后期開發(fā)的安穩(wěn)盈，是一款風(fēng)險(xiǎn)低、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高、市場(chǎng)容量巨大的產(chǎn)品，主要用它來(lái)擴(kuò)大公司規(guī)模。小貸寶，則實(shí)際上是PPmoney平臺(tái)的戰(zhàn)略產(chǎn)品。這款產(chǎn)品讓小貸公司自己不用開平臺(tái)，只要自主管控風(fēng)險(xiǎn)，就可以通過(guò)PPmoney平臺(tái)獲得資金。小貸寶既避免了小貸公司自己運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，還能快速安全地獲得發(fā)展所需的資金。
2014年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍，PPmoney奉行“產(chǎn)品為王”的戰(zhàn)略，自主生產(chǎn)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這是與其他流量型平臺(tái)最大的不同。
此外，PPmoney背后有廣東太平洋資產(chǎn)管理公司強(qiáng)大的集團(tuán)化資源。作為廣東太平洋資管旗下全資子平臺(tái)，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與作為兄弟單位等同級(jí)企業(yè)完全聯(lián)動(dòng)。
眼下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都推出了移動(dòng)端產(chǎn)品，PPmoney也不例外。PPmoney手機(jī)移動(dòng)端用戶投資比例接近30%，用戶注冊(cè)量與交易量月增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。PPmoney未來(lái)將在移動(dòng)端投入更多資源，力爭(zhēng)移動(dòng)端用戶與交易額超越PC端，同時(shí)PPmoney也在大力推進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人才儲(chǔ)備工作。
重產(chǎn)品更需重風(fēng)控，打造PPmoney特色風(fēng)控模式
注重用戶體驗(yàn)固然重要，但是與此同時(shí)，各主要網(wǎng)貸平臺(tái)也必須強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而它卻是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的產(chǎn)品。至此，任何的創(chuàng)新也必須圍繞著風(fēng)控。
一般而言，風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，以消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。事實(shí)上，經(jīng)歷了一段時(shí)期的探索，各主要網(wǎng)貸平臺(tái)憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)以及靈活的風(fēng)控模式，受到了廣大投資者的認(rèn)可。同時(shí)，也經(jīng)得住市場(chǎng)的考驗(yàn)。
其中最具代表性的是，阿里的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式”、陸金所的“中介+第三方擔(dān)保風(fēng)控模式”、人人貸的“線上+線下風(fēng)控模式”以及PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“交易所風(fēng)控模式“等。
對(duì)比各主要網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控模式，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“交易所風(fēng)控模式”頗具特色。在交易所風(fēng)控模式中，國(guó)有大型交易所與廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司聯(lián)合推出以小貸公司優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資業(yè)務(wù)——小額信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓回購(gòu)融資產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)引入第三方擔(dān)保公司和交易所，實(shí)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。小貸公司作為信貸資產(chǎn)的原始權(quán)益人和到期回購(gòu)人，借款到期時(shí)，按照約定向投資人溢價(jià)回購(gòu)信貸資產(chǎn)。交易所主要負(fù)責(zé)登記托管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)規(guī)則的制定、托管轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)的審核、托管轉(zhuǎn)讓安排、小貸公司融資的發(fā)行備案、募集資金的監(jiān)管以及投資者權(quán)益登記托管、托管轉(zhuǎn)讓交易、信息披露、收益分配等。而擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)為小貸公司信貸資產(chǎn)回購(gòu)提供外部增信。在借款到期時(shí)，若小貸公司兌付不足，擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)實(shí)施全額或差額回購(gòu)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，所謂“交易所風(fēng)控”，是在小貸資產(chǎn)交易過(guò)程中嵌入經(jīng)國(guó)家認(rèn)證的產(chǎn)權(quán)交易所。交易所對(duì)交易資產(chǎn)和交易過(guò)程作出監(jiān)管，目的是讓小貸資產(chǎn)交易過(guò)程更加透明化。
風(fēng)險(xiǎn)控制，是互聯(lián)金融行業(yè)良性發(fā)展的關(guān)鍵。PPmoney對(duì)于平臺(tái)上線的項(xiàng)目，都會(huì)進(jìn)行線下的盡職調(diào)查。目前PPmoney平臺(tái)業(yè)務(wù)主要集中在小貸資產(chǎn)領(lǐng)域。在小貸公司進(jìn)入公司平臺(tái)前，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)人員會(huì)各自展開線下調(diào)查。調(diào)查后，業(yè)務(wù)人員出一份盡職調(diào)查報(bào)告，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)出一份風(fēng)控調(diào)研報(bào)告。與此同時(shí)，PPmoney還專門設(shè)立了針對(duì)小貸公司、典當(dāng)行的評(píng)級(jí)體系，從股東實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、第三方信息等四個(gè)維度來(lái)展開評(píng)級(jí)。在每個(gè)維度，都分了不同的子指標(biāo)體系，每個(gè)子指標(biāo)體系都通過(guò)大量數(shù)據(jù)的積累建立了評(píng)分的標(biāo)準(zhǔn)。這就意味著，每一家小貸公司要與PPmoney展開合作，都需要通過(guò)不同評(píng)委依據(jù)兩份調(diào)查報(bào)告，通過(guò)兩份風(fēng)控調(diào)研報(bào)告，同時(shí)輔以PPmoney評(píng)級(jí)體系的打分來(lái)確定小貸公司是否準(zhǔn)入、額度大小、合作期限等各項(xiàng)問(wèn)題。
國(guó)外平臺(tái)主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)作為風(fēng)控的主要手段，整個(gè)征信系統(tǒng)覆蓋是很完整的。而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控還只是將傳統(tǒng)金融手段搬到網(wǎng)上，線下花費(fèi)很大的人力物力做調(diào)查。不是所有平臺(tái)都有專業(yè)金融背景，因此風(fēng)險(xiǎn)漏洞會(huì)再次產(chǎn)生。風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的咽喉，而風(fēng)控手段是國(guó)內(nèi)和國(guó)際之間最大的差距。
國(guó)外平臺(tái)往往強(qiáng)調(diào)平臺(tái)的純粹性，而國(guó)內(nèi)平臺(tái)往往要在資金擔(dān)保上下大工夫，PPmoney除了獨(dú)具特色的“交易所風(fēng)控”模式外，還與保險(xiǎn)公司合作，謀求破解“剛性兌付”困局。2014年12月24日，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與中銀保險(xiǎn)聯(lián)合推出“加多保”應(yīng)收賬款保理產(chǎn)品，為“剛性兌付”難題作出了先行解決方案。PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人胡新指出，互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上深度合作，將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“去擔(dān)�；�”進(jìn)程，同時(shí)有利于打破“剛性兌付”，實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)更為良性的發(fā)展。
隱形擔(dān)保與行業(yè)“剛性兌付”一直制約著傳統(tǒng)金融和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的健康良性發(fā)展，尤其在監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，“剛性兌付”仍是一個(gè)爭(zhēng)議不斷并亟須解決的行業(yè)難題，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)取得突破性進(jìn)展備受業(yè)界關(guān)注。
事實(shí)上，與尚未正式推行的存款保險(xiǎn)制度相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)引入上明顯要快一步。
隨著監(jiān)管原則的逐步清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝規(guī)范化方向發(fā)展，“去擔(dān)保化”和打破“剛性兌付”也成行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”出臺(tái)后，現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)正在成為完善金融體系的支柱力量�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)接保險(xiǎn)業(yè)，是整個(gè)行業(yè)“去擔(dān)保化”大趨勢(shì)下的重要選擇。
打破“剛性兌付” 引入保險(xiǎn)公司合作者
作為華南地區(qū)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，PPmoney一直致力于為投資者提供更為真實(shí)、可靠、安全、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也不斷在產(chǎn)品風(fēng)控與投資者權(quán)益保障方面做出積極探索。PPmoney在應(yīng)收賬款保理領(lǐng)域推出的“加多保”產(chǎn)品，首度引入國(guó)有保險(xiǎn)公司作為合作方，提升產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制級(jí)別與水平，進(jìn)一步保障投資者資金安全。
“加多保”立足于真實(shí)的貿(mào)易背景、確定的應(yīng)收賬款金額和回款時(shí)間，由上市公司、國(guó)企或央企承諾付款，中銀保險(xiǎn)公司承保，最大限度保障了投資者資金安全，未來(lái)平臺(tái)將與保險(xiǎn)公司在廣度和深度上展開更多戰(zhàn)略性合作，進(jìn)一步提升平臺(tái)風(fēng)控能力與水平，推動(dòng)平臺(tái)更為安全可靠運(yùn)行。
中銀保險(xiǎn)在“加多保”上的具體呈現(xiàn)是，由融資企業(yè)購(gòu)買了商業(yè)信用險(xiǎn)，中銀保險(xiǎn)則對(duì)應(yīng)收賬款保理進(jìn)行承保。在保單有效期內(nèi)，當(dāng)投保企業(yè)按照合同約定交付買方貨物，且被接受的情況下，如果遇到下游買家拖欠、破產(chǎn)、喪失償付能力等原因發(fā)生應(yīng)收賬款損失時(shí)，中銀保險(xiǎn)將承擔(dān)賠償責(zé)任。這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將保險(xiǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理公司，切實(shí)保障廣大投資的權(quán)益，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融加保險(xiǎn)，不僅僅是1加1大于2。擔(dān)保模式下的平臺(tái)仍面臨風(fēng)險(xiǎn)，“去擔(dān)�；�”的大潮下，保險(xiǎn)公司的進(jìn)入是符合中國(guó)國(guó)情的。從側(cè)面上看，由于風(fēng)控是個(gè)難點(diǎn)，而借款人的信用體系又不完善，因此保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎。這意味著，投資者的投資安全性可再提升一個(gè)層級(jí)。
