物聯(lián)網(wǎng)指路：中小企業(yè)融資政策“兜圈子”

訊對銀行來說需要考慮資金的安全性、效益性、流動(dòng)性，但銀行更關(guān)心資金的安全性。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)普遍不景氣，風(fēng)險(xiǎn)引來惜貸，銀行追求 “穩(wěn)”，即離不開抵押與擔(dān)保。原先一段時(shí)間銀行也想打破這種模式，創(chuàng)新出聯(lián)保貸款制度，但在實(shí)際運(yùn)用中凸顯出很多問題，聯(lián)保“連坐”致使很多優(yōu)秀企業(yè)被拖垮。同時(shí)，出口萎縮、內(nèi)需不振、資產(chǎn)價(jià)格回落等因素都使銀行更加保守，對抵押品的要求也就更為苛刻。7月份社融和貸款劇烈萎縮，加上8月上半月貸款投放低迷，都表明這種萎縮在持續(xù)，其中部分原因肯定在于銀行惜貸，但深層次的探究應(yīng)包含市場的資產(chǎn)價(jià)值縮水抵押品也隨之縮水，導(dǎo)致抵押品短缺。

　　種種情況表明，市場、銀行、宏觀經(jīng)濟(jì)都存在著不利于中小企業(yè)的融資環(huán)境，但剔除這些因素，我們可以變換一種角度來思考中小企業(yè)融資方法的可得性，中小企業(yè)融資難主要是賬面不準(zhǔn)確、抗風(fēng)性能力差、缺少抵押品等這些問題，所以與銀行的融資對接就顯得很困難，但如果像解數(shù)學(xué)題，找到共性的東西就很容易破解。譬如中國人民銀行在推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的同時(shí)，又設(shè)立動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺(tái)，依據(jù)《物權(quán)法》建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，這就是很不錯(cuò)的信用理念，跳出不動(dòng)產(chǎn)抵押的那種固有思想。運(yùn)用中小企業(yè)產(chǎn)品普遍具有動(dòng)產(chǎn)性質(zhì)，也就是如果企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)可以作抵押，那么閑置的動(dòng)產(chǎn)就能起到不動(dòng)產(chǎn)的作用，動(dòng)產(chǎn)就能成為企業(yè)和銀行的共性關(guān)系，那么融資難問題就很可能迎刃而解，企業(yè)對銀行來說就不再是信息孤島。

　　這個(gè)平臺(tái)實(shí)踐中要讓銀行與企業(yè)都能接受，這就要市場提供一個(gè)雙方能夠合作的那種場所，一種模式是當(dāng)前建立的應(yīng)收賬款服務(wù)模式，但應(yīng)收賬款只是表示企業(yè)在銷售過程中被購買單位所占用的資金，也表明企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)銷售，但企業(yè)的半成品或庫存的存量產(chǎn)品怎樣來獲取銀行貸款呢？這就需要另一種模式，即對企業(yè)庫存現(xiàn)場能夠遠(yuǎn)程直接接受銀行實(shí)時(shí)監(jiān)管，通過GPS定位云端管理，來實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的抵押平臺(tái)。使銀行能通過物聯(lián)網(wǎng)的貨物質(zhì)押系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的全程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。這種平臺(tái)突出的是銀行對物的監(jiān)控，如果銀行能掌握中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)情況，動(dòng)產(chǎn)也就成了銀行能控制的不動(dòng)產(chǎn)。所以只要把互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)嫁接到銀行業(yè)務(wù)中，利用現(xiàn)代科技，掌握企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)方向，實(shí)現(xiàn)虛擬與實(shí)體的融合即可。

　　這種信貸方式可以普遍被銀行接受，因?yàn)檫@可以使貸款事后預(yù)警也變成事前預(yù)警，原先銀行都是對貸款人的人品、貸款用途、抵押物等進(jìn)行審核，工作量很大，放款時(shí)間長，很多企業(yè)因時(shí)效性而喪失賺錢的最佳機(jī)會(huì)。銀行自身也難以真正跟蹤企業(yè)的用款情況，貸款流向國家明令禁止的行業(yè)或如青島騙貸事件，表明銀行預(yù)警能力差，風(fēng)險(xiǎn)控制不易。如果用物聯(lián)網(wǎng)的形式來控制企業(yè)，企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)每一步都在銀行掌控之中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就得到根本改善，就有利于解決惜貸問題。