物聯(lián)網(wǎng)金融模式 締造銀行新時(shí)代

信息技術(shù)給社會(huì)及經(jīng)濟(jì)生活帶來了深刻影響，如時(shí)下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融，而物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又會(huì)給金融行業(yè)帶來怎樣的變化呢？

物聯(lián)網(wǎng)銀行——締造銀行全新時(shí)代

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著“創(chuàng)新發(fā)動(dòng)機(jī)”和“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”重要角色的商業(yè)銀行，將可以依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革銀行的信用體系、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效能及改善客戶體驗(yàn)等。

其一，銀行信用體系更加客觀化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)一直是令行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)頭痛的難題。銀行為降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，只好提高放貸門檻。究其原因，正是由于虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)有效掌控所造成的。在現(xiàn)行信用體系下，銀行從業(yè)人員基本是通過調(diào)研企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，特別是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及信用記錄等信息，給企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再給予貸款、投資等融資支持。而通過物聯(lián)網(wǎng)為銀行建立起客觀信用體系，將幫助銀行打造全新的商業(yè)模式。比如：結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的貨物質(zhì)押系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的全程無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。又比如，可以幫助銀行實(shí)時(shí)掌控貸款企業(yè)的采購(gòu)渠道、原料庫(kù)存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況，甚至用戶使用情況，可按需貸款、按進(jìn)度放款，并可幫助銀行開展貸前調(diào)查，貸中管理，貸后預(yù)警，預(yù)防欺詐違約案件，提高風(fēng)控水平。

其二，開啟感知支付新時(shí)代。隨著移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)和近場(chǎng)通信技術(shù)的融合發(fā)展，支付手段從面對(duì)面的貨幣現(xiàn)鈔支付，演變成隨時(shí)隨地的電子支付，在此過程中，智能卡、密碼等安全手段被大量使用，這是通信支付時(shí)代。近期，利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進(jìn)行個(gè)人身份鑒定的生物識(shí)別技術(shù)日趨成熟，密碼支付正在向識(shí)別支付過渡。而物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，將推動(dòng)感知支付時(shí)代的來臨。未來，物聯(lián)網(wǎng)在支付中應(yīng)用后，會(huì)感知消費(fèi)者的周邊環(huán)境和自身的狀態(tài)，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯(lián)網(wǎng)還可通過透徹感知，將支付行為與企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)、個(gè)人健康、家庭情況的動(dòng)態(tài)變化相關(guān)聯(lián)，動(dòng)態(tài)調(diào)整支付額度，控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

其三，大大降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化的管理，需要用終端掃碼或讀取RFID的信息，是一種被動(dòng)的方式，而且也沒有感知功能，這給銀行帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，近期的鋼貿(mào)事件，銀行業(yè)為鋼貿(mào)危機(jī)交上了一筆不菲的學(xué)費(fèi)。物聯(lián)網(wǎng)可實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，極大地降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)讓動(dòng)產(chǎn)具備了不動(dòng)產(chǎn)的屬性，如鋼鐵貿(mào)易中，物聯(lián)網(wǎng)可全過程、全環(huán)節(jié)地堵住鋼貿(mào)倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等一系列動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管中的問題。物聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問題。

物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可控

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是概率原理，出事的概率低，賠付總和小于投保總額，保險(xiǎn)公司就營(yíng)利。物聯(lián)網(wǎng)讓保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到可控、可預(yù)期，部分甚至可預(yù)防，將大大降低保險(xiǎn)的賠付成本。比如，針對(duì)汽車險(xiǎn)的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯(lián)網(wǎng)終端，可對(duì)駕駛行為綜合評(píng)判，可根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)；出現(xiàn)事故時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)終端可以實(shí)時(shí)告知保險(xiǎn)公司肇事車輛的行為，保險(xiǎn)員不到現(xiàn)場(chǎng)即可知道車輛是交通事故還是故意所為。

需要指明的是，物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，和物聯(lián)網(wǎng)金融是有本質(zhì)差別的。比如，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、金庫(kù)的安防、高端客戶的個(gè)性化的服務(wù)、遠(yuǎn)程抄表的遠(yuǎn)程金融結(jié)算等等，是物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，并未改變金融的模式，應(yīng)稱之為金融物聯(lián)網(wǎng)。而物聯(lián)網(wǎng)金融是指物聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，變革金融的信用體系，將帶來金融模式新革命。物聯(lián)網(wǎng)與資本的緊密結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行并購(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)化改造，可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)亟需的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

物聯(lián)網(wǎng)同樣會(huì)對(duì)金融租賃、典當(dāng)、股市等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻變革，應(yīng)在今后進(jìn)一步探索物聯(lián)網(wǎng)銀行、物聯(lián)網(wǎng)投資、物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、物聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)?shù)葎?chuàng)新應(yīng)用。